香港各大保险公司关于癌症及原位癌的疾病定

在香港防癌会公布的数据中，每年大概有30%以上香港人死于癌症，并且人数孩还在不断增加。香港各大保险公司公布的危疾理赔案例中，因癌症理赔的件数占比普遍高达80%以上。香港各大保险公司关于癌症及原位癌的重疾险理赔疾病定义是客户理赔的关键，为了帮助客户更好了解产品，视角君将香港几家大型保险公司的疾病定义进行对比，孰优孰劣，孰松孰严，一看便知。

（1）

癌症知多少？

为了更好地读懂香港保险公司关于疾病的定义区别，先铺垫一些关于癌症的相关知识。

什么是癌？

癌症是不按照身体需要而失控的增长的细胞。简单的说，癌是一组不正常地过度增长的细胞。

这些细胞不受控制的生长及扩散的时候，可能会损害身体器官的正常功能，最终可以致命。

癌症的不同称谓

在医学中，常见的称谓是肿瘤，肿瘤分为良性和恶性两大类。恶性肿瘤即是癌，白血病俗称血癌，也是癌症的一种。

癌症生长的三部曲癌症的生长和转移大概分为三个阶段：

（一）、原位生长；即是指恶性肿瘤在它原本生长地不断生长及变大。例如乳腺癌在乳房生长，最初由一个细小不被察觉的硬块，逐渐变为一明显的肿瘤。若病者伤不及时察觉及求医，次恶性肿瘤会继续侵蚀乳房表面及乳房深层的胸部肌肉。

（二）、局部转移；即指癌细胞开始游离原来的器官，循着淋巴液转移到附近的淋巴腺，引起这些淋巴腺涨大。例如乳腺癌细胞会转移到乳房附近的腋下淋巴腺。

（三）、远距离转移；即指癌细胞通过血液转移到距离原位的其它器官。例如乳腺癌转移到肝脏、肺部、骨骼等器官。

以上癌症三部曲并不适应每一个癌症。以血癌（白血病）为例，它并没有原位生长或者局部转移的阶段。因为血癌的细胞是广泛的分布于骨骼各部分的骨髓之中，血癌一旦形成，血癌的细胞已是广泛的分布在身体各处，但是血癌是有药物被抗癌药根治的。

癌症的分期

一般来说，每一种癌症可以分为四期，以第一期为最早期，第四期为最后期。这四种分期是最常见的，但别的癌症也会有其它的分期方法。

每一种癌症都有其特别的定义标准，如果医生告诉你：“你的癌症是第三期”，那么癌症病人可能会理解到这并非是癌症的早期，但是更为重要的是：癌症是否有机会被根治，若能够被根治的话，机会是多少?不同的癌症治疗机会是不同的，例如鼻咽癌第三期多数是能够被治愈的，而肺癌第三期则是很难被治愈的。

癌症的分期，主要是帮助患者更好的了解自己的病情。

（2）

香港保险关于癌症及原位癌的不同定义

癌症的基本知识普及到这里，在保险学里，关于癌症和原位癌的定义又是怎样的呢？先来看香港不同保险公司关于癌症理赔的定义：

香港四大主流保险公司癌症与原位癌定义对比

不同保险公司

原位癌定义

癌症定义

友x

原位癌是指经病史证实并局限在侵入性前之病变，即癌细胞并无穿透基膜，亦未侵入（即指渗入及／或活跃地破坏）下列任何一项的受保之器官群组的环绕组织或气孔，并以所列的任何类别作准：

(a)乳房，而肿瘤级别被界定为TNM阶段TIS；

(b)子宫，而肿瘤级别被界定为TNM阶段TIS；或子宫颈界定为第三阶段的子宫颈表层细胞癌变(CINIII)或原位癌(CIS)；

(c)卵巢及/或输卵管，而肿瘤级别按TNM分期法必须被界定为TIS或属FIGO*的0阶段；

(d)阴道或外阴，而肿瘤级别按TNM分期法必须被界定为TIS或属FIGO*的0阶段；

(e)大肠及直肠；

(f)阴茎；

(g)睾丸；

(h)肺；

(i)肝；

(j)胃及食道；

(k)泌尿道，就膀胱的原位癌而言，包括被界定为Ta阶段的乳头状癌；或

(l)鼻咽

癌是指：

(a)任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或

(b)任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

即使上述有何规定，就「危疾」之定义而言，癌症并不包括下列任何一项：

(i)任何在组织病理学中分类为癌前病变、非侵略性、或原位癌，或边缘性或低恶性潜力的肿瘤；

(ii)根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；

(iii)根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤；

(iv)被分类为RAI级别III以下的慢性淋巴性白血病；

(v)与人体免疫力缺乏病毒(HIV)感染同时存在的所有癌症；及

(vi)任何非黑色素瘤的皮肤癌

宏x

原位癌是指局部自行增生而尚未侵略正常组织之新生癌细胞。侵略是指基底膜下的正常组织受到浸润及/或活跃的破坏。

原位癌限于下列器官，并以所列出的分类为准。原位癌之诊断必须附有组织病理学化验报告作为证明。

(a)乳房；

(b)子宫颈或子宫；

(c)结肠及直肠；

(d)肝；

(e)肺；

(f)鼻咽；

(g)卵巢或输卵管；

(h)阴茎；

(i)胃及食道；

(j)睪丸

(k)泌尿道，Ta期的膀胱乳头状癌也视作原位癌；及

(l)阴道；(每项称为器官类别)

须有癌细胞不受控制地生长及扩散并侵入和破坏其他正常组织的特征的恶性肿瘤。

癌症包括任何前列腺癌(「前列腺癌」)、睪丸癌（「睪丸癌」）﹔甲状腺癌（「甲状腺癌」）。

定义不包括下列各项：

a)肿瘤出现原位癌恶性病变（包括子宫颈细胞病变CIN-1、CIN-2及CIN-3）或组织化验显示肿瘤处于癌变前期；

b)所有皮肤癌（恶性黑色素瘤除外）；

c)经组织化验证实属于TNM分期系统中的TIa或TIb期的前列腺癌，或按其他分期系统属同期或较早期的前列腺癌；

d)经组织化验证实属于TNM分期系统中的T1N0M0或较早期的甲状腺恶性肿瘤；

e)尚未进入Rai分期第三期的慢性淋巴球白血病；及

f)所有感染人类免疫力缺乏症病毒后罹患的癌症。

保x

癌细胞的局部自行生长而没有浸润正常组织。「浸润」是指浸润透过上皮基膜。原位癌只限于发生在：

(a)子宫颈，被界定为第三阶段的子宫颈上皮内瘤样病变(CINIII)或原位癌(CIS)；

(b)乳房；

(c)子宫；

(d)卵巢；

(e)输卵管；

(f)阴道；

(g)睪丸；

(h)大肠及直肠；

(i)阴茎；

(j)肺；

(k)胃及食道；

(l)泌尿道；或鼻咽。

癌症：惡性肿瘤而具有惡性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病，但不包括以下任何情况：

(a)任何在组织学中分类为癌前病变、非浸润性、或原位癌，或交界性或低恶性潜力的肿瘤；

(b)任何子宫颈上皮内瘤样病变（CINI、CINII或CINIII）或子宫颈鳞状上皮内病变；

(c)任何在人類免疫缺陷病毒（HIV）存在下出现的肿瘤；

(d)RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病；

(e)任何恶性黑色素瘤以外的所有皮肤癌；

(f)根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤；及根据TNM评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤

安x

为了阻止特定器官原位癌的恶性肿瘤细胞的蔓延而接受适当及医学上必需的手术治疗。

在符合以下规定的前提下，原位癌包括早期前列腺癌及早期甲状腺癌。早期前列腺癌指经组织学分类为TNM分级标准于T1a、T1b、T1c级别的前列腺肿瘤或使用其它同等的分类且已接受全前列腺切除术的前列腺肿瘤。早期甲状腺癌指经组织学分类为TNM分级标准于T1a或T1b级别的甲状腺肿瘤。

如要符合资格获得保险赔偿，被保人需接受下列其中一项手术及必须经由肿瘤科专科医生证实进行该手术是医学上必需的。

(1)膀胱-膀胱切除术、膀胱镜肿瘤切除术合并膀胱内卡介苗免疫疗法或膀胱镜肿瘤切除术合并化疗；

(2)乳房-全乳房切除术、部分乳房切除术或乳房肿瘤切除术合并放射治疗；

(3)结肠-结肠切除术、右半结肠切除术、左半结肠切除术、横向结肠切除术或乙状结肠切除术；

(4)子宫体-全子宫切除术或次全子宫切除术；

(5)输卵管-输卵管切除术、单侧输卵管切除术或输卵管卵巢切除术；

(6)肝脏-部分肝切除术；

(7)肺-楔状切除术、节段切除术、肺叶切除术、袖状切除术或肺切除术；

(8)卵巢-卵巢切除术、单侧卵巢切除术或输卵管卵巢切除术；

(9)胰脏-Whipple手术、全胰脏切除术或远程胰脏切除术；

(10)前列腺-全前列腺切除术；

(11)直肠-全直肠切除术；

(12)胃-胃切除术或胃大部切除术；

(13)睾丸-睾丸切除术；及

(14)甲状腺-全甲状腺切除术或次全甲状腺切除术。

癌症：任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征。恶性肿

瘤包括白血病、肉瘤和淋巴瘤，但不包括皮肤淋巴瘤。

为免生疑问，以下情况并不符合癌症之定义：

-仍未入侵肌肉层的膀胱肿瘤(Tis及Ta)

-任何子宫颈上皮内瘤样病变(CINI、CINII或CINIII)或子宫鳞状上皮内病变

就上述之定义，保障范围不包括下列情况：

-所有经组织学分类为良性、原位癌、恶性前期、非侵入性、界性恶性或低潜在恶性的肿瘤

-所有存在人类免疫缺陷病毒的肿瘤

-所有被分类为低于RAI第3期的慢性淋巴细胞白血病

-所有经组织学分类为TNM分级标准低于T2N0M0及Gleason评分低于7的前列腺肿瘤

-所有经组织学分类为TNM分级标准于T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤

-所有皮肤癌，恶性黑色素瘤及皮肤癌除外

（一）、在原位癌定义上；

友x、安x、宏x保险公司均要求局部生长而未浸润正常组织，保x需无穿透基底膜；

其中，不同的保险公司对不同器官的原位癌保障也有限制；为方便大家查阅，整理成以下表格：

（点击查看大图）

友X原位癌定义较全面；保X原位癌定义不包括肝脏等；宏X不包括睾丸等；安X有部份原位癌需要进行手术治疗方可获赔偿。

（二）、在癌症定义上；

保x，宏x要求扩散，友x和安x未要求扩散；

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长按







































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