理赔实录投保9个月,甲状腺恶性肿瘤理赔

上个月接到Z妹电话，得知她刚做了甲状腺肿瘤手术......

作为9年前有过同样经历的病友大姐，深知此时全家人是怎样的心情；

而作为保险经纪人，去年帮Z妹规划购买了多次赔付的重疾保险，挂完电话便开始整理资料，第一时间到保险公司——办理赔！

说到保险理赔，谁身边还没有点热心朋友呢，有朋友说妹妹投保才刚过半年，这种情况很多都赔不下来；

有朋友说包块太小应该不够赔偿标准，特别是一些“没听说过”的“小保险公司”，即使赔也不可能全额赔偿；

还有朋友说保险就是骗人的，真生了病还得去跟保险公司斗智斗勇......

关于理赔，保险公司确实有严格的流程，对投保一年内的理赔，核查会更加细致，投保9个月的Z妹到底能不能赔，又按什么标准赔？

朋友的担心可以理解，但我们更需要科学的分析了解，进而解决问题！

能否理赔，首先得看是否符合重疾标准，翻开合同看条款先！

妹妹的重疾险合同，第三条保障条款明确了保险责任：

“初次确诊为本合同所定义的重大疾病，我们按本合同约定的疾病保险金额给付首次重大疾病保险金......”

而条款中“重大疾病”的定义：恶性肿瘤

“指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。

经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10)的恶性肿瘤范畴。”

清楚了条款，可根据自己的病理诊断，作出初步判断。

病理诊断可见：

-右侧甲状腺癌（T1N1M0II期）

-左侧甲状腺癌（T2N1M0II期）

更多地了解恶性肿瘤相关信息，有助于我们进一步理解和判断。

??关于恶性肿瘤的发展阶段：

??合同和病理诊断上都提到的TNM分期是什么？

这是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统。首先由法国人PierreDenoix于年至年间提出，后来美国癌症联合委员会(AJCC，AmericanJointCommitteeonCancer)和国际抗癌联盟(UICC，UnionforInternationalCancerControl)逐步开始建立国际性的分期标准。

（1）T（“T”是肿瘤一词英文“Tumor”的首字母）指肿瘤原发灶的情况，随着肿瘤体积的增加和邻近组织受累范围的增加，依次用T1~T4来表示。

（2）N（“N”是淋巴结一词英文“Node”的首字母）指区域淋巴结受累情况。淋巴结未受累时，用N0表示。随着淋巴结受累程度和范围的增加，依次用N1~N3表示。

（3）M（“M”是转移一词英文“metastasis”的首字母）指远处转移（通常是血道转移），没有远处转移者用M0表示，有远处转移者用M1表示。

在此基础上，用TNM三个指标的组合（grouping）划出特定的分期（stage）。

综上，我们理解妹妹左甲状腺乳头状癌（T2N1M0II期）和右甲状腺微小乳头状癌（T1N1M0II期），已达重疾标准，那是否就直接判定可以理赔了呢？

NoNoNo！除了本次疾病的相关情况，保险公司理赔需要核查的信息还有很多，包括被保险人投保前的身体状况，投保时是否做了如实告知等等，这些都直接关系到理赔结果！

提交理赔资料后，妹妹先后两次接到瑞泰人寿理赔调查电话，询问甲状腺肿瘤的发现过程与治疗情况，确认既往病史及近年其他疾病状况等。

阳光姐姐也几次与保险公司沟通协调，提供补充材料，待所有核查通过，接到了《理赔决定通知书》！

-给付首次重疾保险金30万；

-该组别及其他相应保险责任终止；

-豁免后续19期应交保险费；

-合同继续有效，保障终身！

6.22首次重疾保险金——30万元到帐！

至此，妹妹的重疾理赔结案，投保9个月确诊甲状腺恶性肿瘤，术后申请重疾理赔，经审核，瑞泰人寿赔付首次重疾保险金30万，合同继续有效，其余4次重疾责任保障终身，豁免后续19期应交保费！

没有传闻中的确诊秒赔，也不像传闻中跟保险公司斗智斗勇，一切有理有据，保险公司用最快的速度完成核查与理赔，在客户最需要时送上这份温暖~

说几点自己的感悟：

1、趁还健康，让自己和家人拥有保险！

阳光姐姐当年就是自认为身体倍儿棒，外企福利好到根本不用自己购买保险，然而当遇到跟妹妹同样的疾病，却没得到半毛钱！

请尽早考虑保险规划，转移家庭潜在风险，未雨绸缪，才是智者所为！

2、如果可以，请尽可能购买多次赔付的重疾产品！

以这次甲癌理赔为例，如果是单次赔付的重疾险，赔付后合同即终止，后半生也基本告别健康类保险了；而多次赔付的产品，首次理赔后豁免后续保费，其他保障责任继续拥有！

3、选择保险，看条款看公司！

真到理赔时，没有任何一家公司，会赔付合同条款上没有的保险责任；

也没有任何一家公司，敢不赔付合同条款上载明，且符合理赔条件的保险责任！

4、投保时的如实告知，对顺利理赔至关重要！

因为我们和保险公司，都同样受到我国《保险法》的保护和约束！

5、最后，给大家分享一句话——

清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活！

End

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