核保放宽,连癌症都买保险了

「被查出甲状腺和乳腺结节后怎么买保险？」

这是精算君和小文同学被咨询最多的。

甚至也有很多读者来问：「患过甲状腺癌或者乳腺癌后，还能买保险吗？」

今天的文章，精算君给大家做一个简单梳理和总结。

一、甲状腺和乳腺结节

甲状腺结节和乳腺结节都是比较常见的健康异常，在高分辨率超声检查下，很容易被检出。

我们能根据超声结果，按照结节的大小，边界情况，血流情况，钙化问题，给结节分出不同等级，恶性程度随分级增加而增加。一般1-2级的结节恶性程度不高，3级有一定恶性概率，4级及以上恶性概率持续增高。这也是保险公司核保员做核保结论判断时很重要的依据之一。

对于甲状腺和乳腺结节，从核保尺度看，买寿险最容易，其次是重疾，最严是医疗。

下面精算君给大家详细说说，到底应该怎么买？

（一）定期寿险

有结节的消费者，买定期寿险的难度最小。

相对宽松的定期寿险的核保问卷是这样的：

“被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病….”

除了肺结节被直接问询外，也没有“肿瘤、息肉、囊肿、体内肿块、坠物、肿物”的问询，相当宽松。

当然，也有价格便宜、但问卷要求严格的定期寿险，大家不妨看看这条：

“被保险人是否目前患有或曾经患有：恶性肿瘤、癌前病变、息肉≥1CM、性质不明的肿块、结节、冠心病…”。

Summary

对于有甲状腺、乳腺结节的消费者，想要买网红（极致定价）定期寿险，精算君的建议是：

1、同时满足这三个条件「一线城市居住+本科及以上学历+轻体力/脑力工作」

首推：阳光人寿i保定期寿险

2、不能同时满足上述条件

首推：华贵人寿大麦2.0

PS：如果，什么结节都没有

首推：同方全球臻爱优选定寿，价格真的可以狠狠狠便宜

（二）重疾险

总体来讲，重疾险对乳腺结节和甲状腺结节的核保尺度并不宽松。

甲状腺方面，主要是因为保险公司这几年给俗称“喜癌”的甲状腺癌给赔怕了，简单几万元就能治好的甲癌，却要保险公司赔几十万。乳腺方面，主要是因为乳腺癌在过去10年女性群体中的自然发生率也是逐年提高（虽然未出现明显骗赔或逆选择）。

所以，无论是线上网红（极致便宜）的重疾险，还是线下代理人渠道销售的重疾险，结节问题，一定会在健康告知环节被拦住。

不过，被保险公司拦住也没关系，健康告知环节选择“部分不符”的按钮后，会得到提示进入在线智能核保环节，我们还可以做进一步如实告知。不行的话，还有人工预核保在后面支持。

下面，精算君列出几款网红产品在甲状腺和乳腺结节问题上的核保尺度对比：

-甲状腺结节

-乳腺结节

Summary

对于有甲状腺、乳腺结节的消费者，想要买网红（极致定价）重疾险，精算君的建议是：

-甲状腺结节

总体来讲海保人寿的芯爱/倍加尔保、渤海前行无忧，对甲状腺结节核保比较宽松：结节评级是1-2级，给标准体，0级和3级给除外。手术后半年再申请核保，有机会给标准体。

比较有意思的是百年康惠保的核保规则，只要结节在2年以内发现的，不管分级如何全部除外，这对结节高分级（4级甚至更高）比较友好，因为其他产品对高分级都拒保！

-乳腺结节

海保人寿的芯爱/倍加尔保的核保尺度是最宽松的：1-2级和结节切除术后半年就有机会得到标准体，0级或3级有机会除外；即使结节没有分级的，只要大小在2cm以内，也有机会得到除外承保的结论，而不是直接被拒。

核保最严格的是百年康惠保，结节发现在2年以内的、甚至切除手术在2年以内的，一律无法投保。

光大永明系列的产品达尔文超越者、超级玛丽和嘉多保对2级乳腺结节的核保最严格，在其他产品都有机会标体的情况下，他们家竟然是除外的。

对于0级的乳腺结节，核保尺度最优的是海保（芯爱/倍加尔保）、百年康惠百、和泰超级玛丽这三款，能给出除外承保。

PS：

为啥0级有的公司会除外，有的会拒保？因为0级并不一定就代表风险最低，也可能是说结节无法评估。我们之前就见过一个乳腺癌患者手术前做的钼靶检查结果是0级的。

另外，如果你的乳腺结节BI-RADS分级为3级，又不想接受除外乳腺恶性肿瘤的核保结论，可以考虑支付宝里面的人保健康-健康福*重疾险（保20年/30年），这款产品健康告知问卷里约定：乳腺结节BI-RADS分级4-6级才不能买，否则可以买。

（三）医疗险

作为不限制疾病种类、病症的医疗险，对于结节的核保尺度一定是上述三种产品中最最最最严格的！

不过还好，有智能核保！

精算君给大家重点测评了以下三款产品：

众安尊享E生/平安E生保保证续保版/人保好医保

Summary

针对穿刺或结果良性的甲状腺或乳腺结节，只要术后无复发的，平安E生保都是可以标准体承保的。这一点非常值得点赞！

如果没有手术，人保好医保和众安尊享E生，对于1-3级的乳腺或甲状腺结节，是要除外承保。而平安E生保，对1-2级乳腺或甲状腺结节，才能要除外承保。

PS：如果甲状腺结节符合：“发现2年及以上，结节小于0.5cm，无症状，且每年复查无增大”，可以试试复星健康乐享一生，是有机会正常承保。

最后，精算君要严肃提示：已经购买过这三款产品的消费者，不建议频繁更换产品，建议原产品序列持续续保。

因为换产品投保不仅涉及到责任等待期的问题，还要重新走健康告知问卷，可能会因为健康变化，被保险公司做更多除外责任甚至拒保。

二、甲状腺和乳腺的恶性肿瘤

得过甲状腺恶性肿瘤（简称：甲癌）和乳腺恶性肿瘤（简称：乳癌）的消费者，我知道大家想买保险的意愿很强，但是买保险的难度却很大！

虽然保险公司在甲癌上赔得很惨，但也正因为甲癌「容易治愈、容易康复」的特征，甲癌患者在一定情况下是有机会重新通过保险公司的核保要求，然后买到寿险和防癌险产品的。

乳癌患者虽然也有产品可以买，但是市场上的产品供应非常有限，核保尺度也比甲癌更严格！

（一）乳腺癌

推荐：复联乳果爱乳腺癌复发医疗险（1年期非保证续保）

了解产品可以点击阅读原文

这款产品主要提供「罹患过乳腺癌后、首次复发之日起的天内所发生的医疗费用报销」，0免赔，最高报销额度万，社保报销范围内外的合理医疗费用都可以纳入理赔范围。

乳果爱对乳腺癌患者的主要核保要求如下图，大家注意对照查看。

（二）甲状腺癌

1、定期寿险

推荐：华贵人寿大麦2.0

核保要求：甲状腺恶性肿瘤病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIa级及以内，而且已经术后5年以上，可以通过产品投保页面的「预约顾问」，申请人工核保。

提醒：甲癌患者不能直接买这款产品，而是要先通过人工核保后看保险公司的核保结论，才知道是否可以买，上面的情况核保通过概率大一些。

2、防癌险

推荐：弘康爱无忧恶性肿瘤疾病保险

弘康爱无忧恶性肿瘤疾病保险提供定期（保至70岁/80岁）的癌症（确诊即赔）+身故（赔保额/赔保费）保障，缴费期最长20年，因为是保甲状腺癌患者的原因，费率比一般防癌险贵一些。

核保要求不存在以下情况：

（1）甲状腺癌（或者甲状腺结节）术后病理结果提示切缘阳性，癌症病灶未完全清除；（2）病理类型为甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌、甲状腺Hürthle细胞癌，或未明确诊断的病理类型（即不属于甲状腺乳头状癌或甲状腺滤泡状癌）；（3）既往曾有计划使用放射性碘(碘)治疗或放疗甲状腺癌（因甲状腺切除术后使用碘仅进行检查而非治疗的不在内）；（4）甲状腺癌术后至今未满3个月；（5）甲状腺癌有复发，或除颈部淋巴结以外的其它组织/器官的转移史；（6）目前甲状腺有肿块、包块或结节等，或有颈部淋巴结肿大？

提醒：这款产品对甲状腺癌的治疗要求和康复要求，都写在健康告知问卷中，所以，只有符合要求才能买，暂时不支持人工核保和智能核保。其他常规核保要求，